新能源车险为何会“保不了”

新能源车的市场占有率不断提高，但在保险市场，新能源车似乎正在“碰壁”。

明明看起来是门好生意，为何会面临“保不了”的困局？

“隐身”的车后市场

业内人士表示，新能源车险行业的整体赔付率超过100%，这意味着在统计期限内出现亏损，各家公司差异较大。

是什么让险企“喊亏”？两个因素值得注意，新能源车的出险率和案均赔款要比燃油车更高。

据统计，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。北京大学数字金融研究中心高级研究员谢绚丽表示，从燃油车转向新能源车的司机，比起一开始就驾驶新能源车的司机，出险率要更高，“这说明新能源车和燃油车的驾驶习惯不同，带来了更大的出险率”。与此同时，从用户画像上看，目前新能源车的用户偏年轻化，驾驶经验相对较少，风险相对较大。

再看案均赔款，新能源车案均赔款整体高于燃油车，家用新能源车达到7201元，高出家用燃油车近600元。

一方面，智能化零部件的维修成本高昂，同时为了增加续航、降低出厂成本、减轻重量，新能源车多采用一体化铸造，当某个小部位受损时，往往需要大面积更换部件。另一方面，新能源车的维修技术亟待普及推广，市面上懂新能源车的维修人员相对较少，导致维修的人力成本也更高。

事实上，现阶段的困局是行业发展中的一个过程。作为新兴事物，必然会从销售端开始发力，只有保有量增加到一定程度，车后市场才会得到培育和发展。“这是事物发展的客观规律。”谢绚丽表示。

与此同时，新能源车的使用性质难以判定，相比燃油车，新能源车在网约车的使用上更为普遍，而营运车辆的保费要比个人用车的保费高很多，如何甄别网约车与私家车，对险企而言也是一大难题。

上海财经大学金融保险所所长粟芳介绍称，车险定价所考量的风险因子主要覆盖“从车”“从人”和“从地”三大维度。不难发现，不管是“从人”还是“从车”，新能源车险所要考虑的风险因子，都已经和燃油车险不同。

风险评估

当险企的赔付压力增大，部分成本必然会传递给车主。

有位新能源车主反映，自己在去年出险过一次、违章一次，今年续保时保费直接飙升到1万元以上。据统计，新能源车险的单均保费比传统燃油车高21%左右。那么新能源车险的保费，定价真的“不合理”吗？

事实上，商业车险保费拥有定价公式，商业险的计算公式为:基准保费×费率调整系数。目前，各公司费率方案都是依据国家金融监督管理总局统一制定的基本费率再加以一定幅度的调整。2023年年初，按照原银保监会的规定，商业车险自主定价系数浮动范围由此前的0.65—1.35调整为0.5—1.5，简单理解就是“不出险的可以获得更大的商业车险优惠，而对应的就是上浮的空间也更大”。

也就是说，即便是“车主喊贵”的价格，也在规定的浮动范围内，只是不符合部分车主的心理预期。

业内人士表示，对于新能源车保障条款相关规定基本已经明确，车险产品本身的创新空间并不大。对险企来说，在自主定价系数浮动范围里，根据风险考核，找到个性化的定价临界点非常重要。

这并不意味着统一提高产品价格，而是综合利用数据，从更多维度评估个人驾驶行为的具体风险情况，优化风险定价模型。

想要实现这一点，构建合力是大方向。这一点已经成为业内共识。对于车企和险企来说，业内人士认为，两个行业未来的方向一定是融合。合作的最佳状态就是保险提供好保险产品、风控、价格管理，满足金融合规要求，满足车企的业务发展，并获得保险和投资收益。车企也要遵循金融产品的特点，依托好保险来触客、优化客户体验、增加客户黏性和交互日活，维持好长效发展和生态平衡。

看未来

看向更细分、更前沿的高阶智能驾驶的商业车险，有些困局和解法的内在逻辑相同。

工信部数据披露，2023年上半年，我国搭载辅助自动驾驶系统的智能网联乘用车市场渗透率就已升至42.4%。

市面上已出现一批保险公司提供针对性更强的保险方案，有些在新能源车险产品中引入了人工智能等技术，提高风险评估和理赔效率。曾有多家新能源车企主动“牵手”保险公司推出针对高阶智能驾驶的商业车险。据了解，某款车企定制车险可在高阶智驾功能的过程中提供风险保障。一旦车主在启用高阶智驾功能后，但凡是非人为、故意等因素引发的事故都将纳入保险覆盖范围内，具体理赔和责任划分将依据实际情况而定。

“不过，当前仍没有一家针对智能驾驶过程中的全面车险产品，自动驾驶保险产品在国内尚不成熟，亟须各方合作。”某车企负责人表示。

2023年两会期间，曾有人大代表建言，要建立自动驾驶技术及自动驾驶汽车保险产品体系，具体包括制定自动驾驶汽车保险纲领性规划，鼓励部分地区开展自动驾驶保险创新先行先试，鼓励自动驾驶汽车企业参与保险产品创新。

麦肯锡的一份报告也指出，智能化、网联化和电动化三项技术将重塑车险市场商业模式，自动驾驶技术将划分机会在整车企业和保险公司之间分配的界限，保险公司识别和实施与整车企业适当合作模式的能力将是关键。